1. お金を借りることができないときは
2. 信用度というのはどうやって決まる？
3. 消費者金融で借りれない
4. 多重債務から延滞そして返済不能へ
5. どうしても消費者金融会社からお金を借りることができないとき

 

お金を借りることができないときは

お金がどうしても必要だけど、どこもお金を貸してくれなさそうといった不安を持っている人が多いようです。実際に、属性が悪いと自覚している人は、消費者金融会社のカードローンなどのキャッシング審査に通るかどうか、不安という人も少なくないでしょう。

実は、お金の借りやすさは、そのときどきの様々な状況によって変わってきます。ですから、属性が悪くてそのときは審査に通らなくても、しばらく置いて同じところに申し込むと、審査に通るといったこともあるのです。

しかし、審査に落ちた場合は、しばらくの間カードローンの申し込みはしないほうがいいです。これは、申し込みブラックと呼んでいるのですが、審査に落ちたという情報を個人信用情報機関を通じて共有しているからです。その審査に落ちたという情報が、削除されるまで半年は掛かるということです。半年は新たなカードローンの申し込みは控えたほうが良い。ということになります。

しかし、そんな悠長なことは言ってられなくて、すぐにでもお金が欲しいという人が多いことは間違いないでしょう。その場合は、友人知人からお金を借りるのが一番手っ取り早い方法ですね。1万円2万円程度でしたら気軽とはいかないまでも、なんとか借りることができる金額だと思います。

友人知人が1万円や2万円を貸してくれるのは、何故でしょうか。それは、友人や知人だからこそです。ある意味、それだけ信用されていると言っていいでしょう。こちらの人となりを知っているので、必ず返してくれるだろうということでお金を貸してくれるのです。

それでは、それを実社会に当てはめてみるとどうでしょうか。ブラック状態になって、債務整理や自己破産をしている人に、銀行などの金融機関や消費者金融会社などの貸金業者は、お金を貸してくれないでしょう。お金を貸してくれる可能性は、限りなくゼロに近いと言ってもいいと思います。それは言うまでもなく、ブラック状態になったということで、信用が失墜しているからです。

お金を借りたらきちんと返済するというのは、友人知人の間でも実社会においてもあたりまえのことです。その当たり前のことができなくて、ブラック状態になったのです。信用が失墜しても当然と言えるでしょう。そのような状況でも、お金を貸してくれるところがあるとしたら、後は身内しかいないかもしれません。
 

 

信用度というのはどうやって決まる？

銀行や消費者金融会社は、カードローンなどの申し込みに対してどうしてお金を貸してくれるのでしょうか。銀行でしたら預金口座の有無で、ある程度の個人情報は把握していることでしょう。

しかし、友人知人のように、その人のことについてよく知っているというわけではないでしょう。カードローンの融資の申し込みをしてくる人の信用度というのは、どのようにして測っているものなのでしょうか。

信用度を、属性という言葉で表現する場合があります。もっとも、この属性というのは、銀行などの金融機関や消費者金融会社などの貸金業者が使っているだけありません。今では、一般の人も使っている用語となっています。現在は、一般の人のほうが、お金の貸し借りの段階でたくさん使っている言葉と考えていいかもしれません。

この属性ですが、前述したように信用という言葉に置き換えたらわかりやすいと思います。銀行や、消費者金融会社のカードローンの融資条件の中に決まって出てくる言葉が、「安定した収入のある人」という文言です。安定した収入のある人となると、表現が抽象的に感じます。具体的には、会社などの正社員に当てはまる言葉。と、考えたらわかりやすいでしょう。

パートアルバイトあるいは派遣社員、契約社員で働いている人は、収入が不安定になるのは否めません。ですから、正社員かそれ以外の人では、属性が明らかに違うということになるのです。信用度の度合いで見ると、正社員のほうが属性が高くなりますし、パートアルバイトでは属性が低いということになるのです。

さらに、正社員の中でも勤続年数によって属性が変わってきます。勤続年数の長い人のほうが、短い人よりも属性が良いのは間違いないでしょう。そして、住まいの状況を考えてみましょう。持ち家と借家でしたら、持ち家のほうが属性が高くなります。借家はどうしても属性が低くなるのです。これは資産があるかどうかという判断からですね。

他にも細かいことですが、自宅に固定電話があるかどうかでも属性に高低がつくようです。ライフスタイルが変わってきているので、自宅に固定電話がないという家も少なくないようです。固定電話には、今も昔も権利というものが付いてくるので、固定電話はないよりは設置しておいたほうがいいでしょう。このように、属性は様々な項目で成り立っています。

さらに、スコアリングというシステムができていて、様々な属性を数値で表しそれらを積み上げているのです。そうしたスコアリングによって積み上げた数値で、総合的な属性を判断することが多くなっています。消費者金融会社のカードローンや通常のローンで、お金を借りることができないという人は、この属性の低さが問題となっている場合が多いのです。
   
 

消費者金融で借りれない

消費者金融会社のカードローンに融資の申し込みをすると、申し込み書の内容から信用情報機関に、申し込み者の与信情報などの照会が行われます。この照会内容は、申し込み者のこれまでのクレジットカードの利用状況やカードローンの利用状況、さらには住宅ローンなどの返済状況などを細かく照会するのです。

クレジットカードを保有している人がほとんどでしょう。当然、クレジットカードの利用歴なども照会されます。このときクレジットカードの利用で、支払いに滞納があった場合などは要チェックです。滞納というのはかなり審査に影響するので、多くの場合審査落ちとなってしまうでしょう。

また、他社借入れなどもわかるようになっています。複数の他社借入れがあって多重債務者となっていると、それも審査に影響することがあります。多重債務になっている場合はおまとめローンを利用するなどして、できるだけ早くローンの一本化をしたほうがいいでしょう。

銀行で借りることができなかったので、消費者金融会社から借りようと思っている人は、まずはアコムやアイフル、プロミスやレイクといった大手消費者金融会社のカードローンに申し込むことでしょう。それでも、消費者金融会社からの借り入れが多すぎると、総量規制にひっかかる場合があります。この総量規制というのは、年収の3分の1までしか借りることができないという規制です。

総量規制は消費者金融会社のローンにだけ適用されます。よって、銀行のカードローンなどは総量規制の対象外となります。それでは、おまとめローンも利用できないのでは？と思う人もいるでしょう。おまとめローンなどの目的がはっきりしているローンも、消費者金融会社のローンでも総量規制の対象外となります。あくまでも、使途自由のフリーローンが総量規制の対象となるということですね。

また、大手消費者金融会社は、銀行ほどではありませんが審査基準が厳しいです。ですから、大手消費者金融会社で審査落ちとなった場合は、中小消費者金融会社や街金と呼ばれる小規模な消費者金融会社のローンに申し込むようにしましょう。

各消費者金融会社によってカードローン審査はまちまちです。あるいは、カードローンは中小消費者金融会社でも一部でしか扱っていません。そのほかは街金も含めて、カードローンではなく通常のローンになることが多いです。
 

 

多重債務から延滞そして返済不能へ

借金の返済のために新たに借金を繰り返すと、すぐに多重債務者となります。借金の返済で借金を繰り返すのですから、借金ができなくなってしまうと途端に、資金ショートして返済不能となってしまうのです。実際のそのケースで、任意整理や債務整理、さらには自己破産となる人が多いです。

俗に言われるブラックですが、そういった人はまったくお金を借りることができないのかというと、実際はそうではないようです。というのも、信用情報機関に加盟している銀行や消費者金融会社では、紹介するとその人が金融事故を起こしたブラックということがわかります。

しかし、全ての消費者金融会社が、信用情報機関に加盟しているわけではありません。中小消費者金融会社の多くと、街金のほとんどすべてが信用情報機関に加盟していないのです。ということは、審査においても信用情報機関に照会することはできませんから、独自審査ということになります。これはいうなれば、金融事故を起こしていても不問ということになります。あくまでも、現在の属性でのみ審査を行うのです。

任意整理や自己破産をしている人では、属性はそれまでの多重債務状態のときよりも、現在の属性はよくなっている人が多いのです。ですから、ネットなどでよく見かけるブラックでも、お金を借りることができたというのがまさにこのことなのです。
   
 

どうしても消費者金融会社からお金を借りることができないとき

消費者金融会社から、どうしてもお金を借りることができないときは、どうしたらいいのでしょうか。この場合は、ネットオークションなどで売れ筋なものを売ってお金を稼ぐ。積立型の生命保険があれば、契約者貸付けを利用するなどして、お金を工面することができます。

他では、現在ネットなどで評判になっているのが、個人間融資掲示板です。これは文字通り、個人間でお金の貸し借りをするというもので、当然利息が発生するのですが、業者ほど金利が厳しくないのです。いわば、車の売買を個人間で行うといった感覚で考えればいいでしょう。

気をつけなくてはいけないのは、最近は個人間融資掲示板に業者が介在してきたことです。業者であってもお金を貸してくれるのであれば万々歳なのですが、中にはヤミ金業者が介在していることもあるので注意が必要です。

絶対に闇金からはお金を借りないようにしてください。個人間融資掲示板で大きなトラブルは起こっていないようです。表面に現われていない問題もあるかもしれません。利用するには、十分な注意が必要ですね。